Рубрика «Доступный кредит» выходит каждые две недели (предыдущие выпуски — в номерах за 6 и 20 июня). Заметки Тамары Доверяевой привлекли внимание наших читателей, поэтому с сегодняшнего дня газета «Город Орел» совместно с кредитным кооперативом «Взаимопомощь» (тел. 47-47-74) открывает новый проект: «Все, что вы хотите знать о кредитовании».

Если вы хотите поделиться своим опытом, задать вопросы и услышать совет профессиональных юристов и финансистов, напишите письмо на адрес редакции или на электронный адрес: kredit83@mail.ru Ответы и советы экспертов мы опубликуем в будущих номерах газеты.

А пока слово Тамаре Доверяевой.

Итак, я, будучи совершенным гуманитарием, с тройкой по математике в школьном аттестате, вдруг стала настоящим финансовым консультантом. Мои друзья меня теперь так и называют — наш финансист. Смеются, но за советом обращаются. В редакцию приходят читатели, рассказывают свои истории, интересуются моим мнением. У меня даже возникла шальная мысль: не пойти ли снова учиться? Теперь — на экономический. Конечно, когда тебе далеко за тридцать, садиться за парту страшновато. Но с другой стороны, я на каждом шагу убеждаюсь, что уж в чем-чем, а в денежных вопросах надо быть человеком знающим. Эх, это все мечты. Дочка вот через два года школу закончит, ее и отправим познавать мир финансов. Ну а пока я занимаюсь самообразованием. И за последнюю неделю узнала, кажется, все, что можно, о процентах по кредиту. Зачем мне это понадобилось? Все из-за встречи с бывшей однокурсницей Татьяной.

Таню я увидела в одном из банков, куда пришла оплачивать коммунальные услуги. Подруга юности стояла в другой очереди, вид у нее был уставший и расстроенный. Последний раз мы виделись года два назад, и за это время жизнь у Тани не улучшилась.

— Вот, муж решил машину поменять, очередную развалюху купит. Денег, конечно, не хватает, берем в банке кредит, — безрадостно вздохнула Татьяна. — Только я и сама не рада, что в это ввязалась. Уже месяц никак не могу оформить документы. То очереди такие, что сил не хватает выстоять, то справку не так оформила, надо переделывать.

Я, конечно, поделилась собственным опытом: в КК «Взаимопомощь» я за несколько дней, без всяких очередей, оформила кредит на небольшую сумму.

— Да, но проценты там, наверняка, больше, чем в банке?

Этот вопрос и заставил меня провести настоящее исследование. Интернет, библиотека, знакомые экономисты, и теперь я готова поделиться своими выводами с читателями.

Что такое проценты по кредиту? В нашем понимании это деньги, которые мы должны заплатить сверх той суммы, которую взяли в кредит. И именно необходимость платить эти «дополнительные» деньги является главным недостатком жизни в кредит. Но ведь если мы берем что-нибудь напрокат, например ролики для ребенка, мы за это платим. То же и кредит — мы «берем напрокат» деньги и должны этот «прокат» оплачивать. На самом деле стоимость кредита включает не только проценты — годовые или ежемесячные. Сюда входят еще и страховка, штраф за пропуск платежа, в некоторых случаях — плата за досрочное погашение. Все это обязательно прописано в договоре, но очень часто люди не хотят тратить время на то, чтобы разбираться со «всеми этими сложностями». А зря. Польстившись на заманчиво низкий процент, вы можете в итоге заплатить гораздо большую сумму, чем предполагали. И винить некого: надо было внимательно читать договор. Правда, если у вас нет соответствующего образования, иногда и чтение договора не помогает. Например, процент может взиматься с общей суммы, а может с остатка. Что выгоднее для вас, можно решить только проанализировав конкретную ситуацию. То же касается и соотношения процентной ставки и остальных условий кредита.

Вот несколько советов.

Если вы берете небольшой кредит, разница в процентах по разным программам будет незначительной. Тут в первую очередь надо обратить внимание на то, есть ли плата за досрочное погашение платежа. Что это значит? Вы не сможете выплатить свой «долг» банку раньше назначенного срока, даже если у вас появятся свободные деньги. Многие в этом случае стараются сократить срок выплаты, с самого начала установив максимально крупную сумму платежа. Но это рискованно: не удастся вовремя внести платеж — вам начислят штраф. Так что низкие проценты могут обернуться большими тратами или зависимостью от банка на долгий срок.

Вот другой вариант. Вы изначально соглашаетесь на чуть более высокую процентную ставку, но можете погасить кредит раньше установленного срока. Психологически вы чувствуете себя гораздо комфортнее, потому что сами можете решать: «тянуть» до конца срока или рассчитаться побыстрее. В этом случае и ежемесячный платеж можно установить поменьше, чтобы уж точно не возникло проблем с выплатами. Именно такие условия предлагают в КК «Взаимопомощь».

В некоторых банках и проценты предлагаются сравнительно небольшие, и плата за досрочное погашение отсутствует. Но в этом случае нужно обращать внимание на размер комиссий, штрафов и других платежей, увеличивающих сумму кредита. Немаловажно и то, сколько времени и нервов вы потратите на подготовку необходимых документов, очереди и оформление различных справок. И тут уж каждый волен выбирать сам. В конце концов, мы же платим в магазинах, ателье и парикмахерских за хороший сервис. И решая, куда пойти, нередко выбираем тот магазин, где обслуживание лучше и быстрее, даже если цены там немного выше. Потому что время — деньги, и его тоже надо экономить.

Когда вы берете в кредит большую сумму, рассуждать надо немного иначе. Чем больше сумма кредита, тем важнее размер процентной ставки, а вот наличие платы за досрочное погашение уже не имеет принципиального значения, потому что вам вряд ли удастся погасить кредит раньше срока. Здесь особенно важно рассчитать сумму ежемесячного платежа: она должна быть посильной, но максимально большой, чтобы сократить срок выплат.

И вот к какому выводу я пришла: кредит должен быть справедливым. Вам должны четко и подробно объяснить, за что и сколько вы платите. Неожиданные платежи не должны возникнуть только потому, что вы не заметили в договоре строчку, набранную малюсенькими буквами, а менеджер в банке «забыл» вам на нее указать. Кредитование — эта та же сфера обслуживания, и смотреть нужно не только на «цену» кредита, но и на качество сервиса.

Например, обратившись в КК «Взаимопомощь», я знала, за что плачу: за отсутствие очередей, индивидуальный подход, систему льгот, быстрое и качественное (под «качественным» я подразумеваю честное) обслуживание. Кроме того, если я вовремя расплачусь по кредиту, у меня будет 3-процентная скидка, стану постоянным клиентом — скидка составит 5%. Думаю, немного большая по сравнению с некоторыми банками процентная ставка того стоит. Тем более что при получении второго и третьего кредита ставка каждый раз снижается. Для пенсионеров и сельских жителей предусмотрена льготная ставка. А моя бывшая подруга Таня об этом даже не задумывалась, считая, что размер процентов — это все, на что надо обращать внимание, когда берешь кредит. Конечно, каждый должен решать сам, но внимательным надо быть всегда и во всем.